Trucs et astuces pour faciliter le confinement de votre adolescent

Pandémie ou pas, il est possible tant pour les adolescents que pour les adultes de vivre une relation amoureuse à distance. Il est recommandé, en tant que parent, de discuter de la situation avec votre jeune pour trouver des solutions et donner des conseils. L’absence de l’autre est souvent ce qu’il y a de plus difficile à gérer.

Dans d’autres cas, c’est l’affection et l’écoute que seul un amoureux peut donner qui manquent à votre adolescent. Des vêtements ou des objets significatifs appartenant à l’amoureux de votre jeune (s’il en a déjà à la maison) peuvent l’aider à apaiser le vide laissé par l’absence de l’autre.

Pour d’autres, ces objets ne font que rappeler l’absence de l’être aimé. Il peut alors être aidant de suggérer à votre adolescent de ranger ces objets jusqu’à ce qu’il ressente le besoin de les revoir.

Cette période de distanciation n’a pas que du négatif

Elle est une méthode de protection 100% fiable contre les infections transmissibles sexuellement si on la respecte bien (ce n’est pas le temps d’échanger des fluides, comme l’a dit le premier ministre du Québec).

Insistez auprès de votre fille pour qu’elle continue de prendre la pilule contraceptive (si elle en prenait déjà une) pendant toute la durée du confinement. Il sera important que votre adolescent ait des condoms en sa possession le jour où le confinement sera terminé, si la relation en est là.

Comme à tout moment de l’année, nous suggérons de faire preuve de prudence dans les échanges de photos et de vidéos trop révélatrices… Bien avant la pandémie, nous avons vu plusieurs jeunes subir de l’intimidation après avoir partagé des photos, qui ont par la suite été utilisées par des personnes avec de mauvaises intentions.

Votre adolescent a envie de communiquer avec son amoureux ou son amoureuse?

Les moyens les plus faciles sont les échanges par vidéo/chat. Il s’agit d’un moyen de communication riche où le non verbal (les expressions du visage, la gestuelle) est bien visible, ce qui renforce le sentiment de proximité.

Vous pouvez aussi soumettre à votre jeune l’idée d’écrire des courriels, des lettres d’amour virtuelles, ou même d’écrire de vraies lettres sur papier… Écrire ses sentiments fait souvent du bien.

Une astuce originale consisterait à encourager votre enfant à tenir un journal intime de cet évènement unique (noter les activités faites au fil des jours, décrire les pensées et les sentiments, expliquer les évènements positifs ou difficiles).

Il sera certainement très intéressant de s’y replonger dans quelques années. Votre jeune risque d’être surpris de constater, en rétrospective, à quel point il a été courageux.

À propos de cette page

Parmi le lot de maisons à vendre, comment rendre la vôtre attrayante et intéressante? Voici quelques conseils pour séduire les acheteurs potentiels! 

Dans un premier temps, afin d’optimiser votre démarche, vous devez vous demander à qui s’adresse votre propriété? Soyez précis! Serait-elle parfaite pour une petite famille ou bien pour un couple de professionnels sans enfant? Par sa connaissance du marché, le courtier immobilier va aider le vendeur à mieux cibler le type d’acheteur idéal. « Plaire à tout le monde n’est pas la manière la plus efficace de trouver un acheteur », signale Guillaume Boily, courtier immobilier chez Remax 1er Choix, en équipe avec Andréa Côté. Établissez ensuite les forces et les faiblesses de votre maison, en mettant l’accent sur les premières, évidemment. Par exemple, votre rue est passante, mais votre propriété est très intéressante. Donc, vous mettrez l’accent sur la finition intérieure sans vous attarder sur l’emplacement. Faites ressortir ce qu’il y a de meilleur dans votre résidence…

Quelle est votre catégorie? 

Vous devez également savoir dans quelle catégorie se trouve votre demeure pour mieux la présenter aux acheteurs. Selon M. Boily, on en retrouve principalement trois : la première vise les projets de rénovation. On pourrait parler d’une maison des années 80 qui n’a pas eu de rénovation ni trop d’entretien. La deuxième est une habitation qui a besoin de mises à niveau : « C’est une résidence en bon état, il y a eu beaucoup d’entretien au fil des ans, mais la salle de bain est d’origine et les planchers sont encore en parqueterie », illustre M. Boily. 

Enfin, il y a la maison clé en main. Il ne s’agit pas nécessairement d’une construction neuve, mais elle n’a pas besoin d’entretien ni de rénovation. Elle peut par exemple avoir été complètement rénovée dans les dix dernières années. Une fois que votre catégorie est déterminée, l’acheteur sait davantage à quoi s’en tenir : devra-t-il entreprendre de grandes rénovations ou juste des petits ajouts? C’est peut-être l’aspect clé en main qui l’intéresse… Vous devez bien lui présenter votre type de maison. 

À la fois neutre et vivante! 

Dès qu’il met le pied dans votre domicile, l’éventuel acheteur doit se l’approprier : « Il doit s’imaginer vivre dans votre maison lorsqu’il la visite », rappelle M. Boily. Il ajoute qu’on doit la dépersonnaliser tout en conservant un attrait vivant. On ne veut pas non plus arriver dans un lieu qui semble inhabité… Voici quelques gestes subtils que vous pouvez facilement poser : rangez d’abord votre exposition de photos de famille qui tapissent les murs. Votre intérieur doit être neutre, permettant à la personne de mieux se visualiser, comme si elle était déjà chez elle! Mettez le bol du chien dans un placard et ne laissez pas trainer les jouets des enfants un peu partout. Enlevez aussi la décoration trop chargée, dans le style tape-à-l’œil, ou les meubles massifs bien remplis, comme votre vaisselier garni de porcelaine aux couleurs variées et éclatantes. « Quand on a trop d’éléments, on peut enlever la place à l’imagination des acheteurs qui visitent la maison », indique M. Boily. 

Une petite couche de peinture 

Changer la peinture demeure la modification la moins couteuse et la plus avantageuse. Vous avez une magnifique cuisine aux armoires en bois? Malheureusement, le jaune défraichi ou le vieux vert pâle sur les murs ne rend vraiment pas justice à cette pièce… Choisissez une couleur qui fera ressortir les divers éléments qui captent l’attention. « Avec les blancs et les gris pâle, on ne se trompe pas », affirme M. Boily.  

Pour l’acheteur, le premier contact se fait en général sur le Net via les photos de votre maison. Un simple coup d’œil déterminera s’il désire ou non la visiter… Il suffit parfois d’une nouvelle peinture sur les murs pour offrir de belles images! 

Un terrain propre et accessible 

Les gens se déplacent aussi pour observer la propriété avant une visite officielle. Ils veulent voir à quoi elle ressemble vraiment et surtout, si elle est bien entretenue. En été, si vous devez laver le revêtement, les fenêtres et les gouttières, n’attendez pas et faites-le! Passez soigneusement la tondeuse, dorlotez votre plate-bande et ramassez les vélos qui obstruent l’allée. Durant l’hiver, déneigez et dégagez l’entrée adéquatement : l’acheteur ne doit pas glisser sur les marches glacées. Il ne doit pas non plus s’enfoncer dans la neige pour accéder à la maison. « Un bel entretien de l’extérieur laisse présager que l’intérieur sera bien entretenu lui aussi », explique M. Boily. Vous pourrez ainsi attirer l’acheteur dans votre maison!

NADIA BERGERON

Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un compte d’épargne. Les sommes qui y sont versées peuvent l’être dans différents types de produits. De plus, les revenus de placement générés par ces produits, dans un CELI, sont non imposables. Connaissez-vous les placements à l’intérieur de votre CELI? Si vous avez ouvert un compte CELI il y a quelques années, ou si vous pensez à en ouvrir un prochainement, sachez qu’il existe plusieurs possibilités au-delà du simple compte d’épargne ordinaire.

Pour favoriser l’atteinte de vos objectifs, il est peut-être temps de revoir votre stratégie d’épargne. Les trois questions fréquentes présentées ci-dessous vous aideront à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation et de vos objectifs.

Des revenus de placements non imposables, ça veut dire quoi?

Le CELI est un instrument d’épargne très flexible qui peut vous permettre de générer, par l’entremise des produits d’épargne que vous y incluez, des revenus non imposables. Il permet de planifier et de donner vie à des projets à court, moyen ou long terme, comme un voyage, une mise de fonds pour acheter une voiture, des rénovations ou encore l’amélioration de ses revenus à la retraite.

Concrètement, cela signifie que si vous avez cotisé 1 000 $ dans un certificat de placement garanti (CPG) que vous placez dans votre CELI, à un taux de rendement annuel de 2 %, vous obtiendrez un gain de 20 $ à la fin de l’année, et cet argent ne sera pas soumis à votre facture fiscale.

Les retraits que vous effectuez dans votre CELI ne sont pas imposables, puisque les sommes épargnées proviennent de votre salaire net.

Connaissez-vous votre CELI?

Lors de l’ouverture d’un premier CELI, certains optent pour un compte d’épargne ordinaire. De manière générale, il s’agit alors d’un compte bancaire dans lequel votre argent peut fructifier, mais à plus faible taux – habituellement de 1,5 % à 2 %, le taux moyen étant de 1 % ou moins en 2020, soit sous le seuil de l’inflation. Ce type de placement a un potentiel de revenu plutôt bas.

Or, si vos revenus de placement sont inférieurs à l’inflation, cela signifie que vous n’accumulerez pas suffisamment d’argent pour pallier l’augmentation du coût de la vie. En investissant dans d’autres produits dont les rendements ont le potentiel d’être plus élevés, et dont les revenus ne sont pas imposables, vous en aurez davantage pour votre argent.

Le diagramme illustre le capital accumulé pendant 5 ans pour un produit d’épargne garanti et un produit non garanti. La simulation est basée sur un placement de 1 000 $ dans un compte épargne avec un taux de rendement annuel de 0,80 % et dans le REER+ au Fonds de solidarité FTQ suivant la valeur de l’action A entre 2016 et 2020.

Rappelez-vous toutefois que généralement, plus le potentiel de revenu est élevé, plus le risque l’est également. Prenez le temps de mesurer votre tolérance au risque en tenant compte de votre profil d’investisseur.

Quels produits placer dans votre CELI?

Polyvalent comme le REER, le CELI, qui est un véhicule d’épargne et non un produit, permet d’investir dans des produits financiers très variés, tels que les fonds communs de placement, les CPG, les actions boursières, les obligations, etc. À vous de choisir en fonction de vos besoins et de vos objectifs d’épargne! Voici les principales caractéristiques des différents produits qui s’offrent à vous.

Les fonds communs de placement (FCP) :

Les FCP sont gérés par des gestionnaires de fonds, alors que leurs actifs sont gérés par des gestionnaires de portefeuille. Ces derniers investissent l’ensemble des sommes regroupées des investisseurs dans des produits de placement qui répondent aux objectifs poursuivis par le fonds et qui suivent les politiques d’investissements établies par les gestionnaires de fonds.

Pour atteindre le but recherché, il existe différents fonds communs de placement : revenu fixe, équilibré, actions, internationaux et marché monétaire. Le rendement et par conséquent le risque dépendent des placements effectués. Avec les Fonds FlexiFonds, le Fonds de solidarité FTQ offre d’ailleurs trois profils d’investissements : le prudent, l’équilibré et le fonds croissance, qui répondent tous à des profils d’investisseur distincts.

Le fonds commun de placement n’a pas d’échéance et peut produire des rendements sous forme de dividendes, d’intérêts, de gain en capital, etc. Il est rachetable en tout temps, et ses titres ne sont pas garantis.

Les certificats de placement garantis (CPG) et les obligations :

Les CPG

Les CPG sont des titres d’emprunts émis par les institutions financières, à qui vous prêtez des sommes par le biais de ces titres. En échange de ce prêt, vous recevrez un intérêt. Le taux d’intérêt est fixe entre le moment de l’investissement et celui de son échéance.

Habituellement, les CPG ne peuvent pas être retirés et devront être conservés jusqu’à leur échéance, qui surviendra en moyenne dans un à cinq ans. Il existe quelques exceptions, mais attendez-vous alors à devoir payer des pénalités si vous retirez vos CPG prématurément.

Votre argent est en sécurité puisque les montants investis sont généralement garantis par l’émetteur et que votre capital est assuré par un régime de protection des dépôts, sous certaines conditions, en cas de faillite de l’émetteur.

Les obligations

Comme les CPG, dans le cadre d’obligations, vous prêtez votre argent à un émetteur – une entreprise ou un gouvernement – qui en retour vous verse un intérêt fixe à une certaine fréquence. À la date d’échéance, soit dans 1 à 30 ans, l’émetteur devra vous rembourser l’intégralité de la valeur nominale de l’obligation.

La valeur de l’obligation varie en fonction des taux d’intérêt, mais aussi de l’évaluation du crédit de l’émetteur.

Conservée jusqu’à son échéance, l’obligation vous permet de recevoir l’intérêt prévu au moment de l’achat, à moins que l’émetteur ne soit plus en mesure de faire face à ses obligations.

Les actions

En achetant des actions, vous détenez une part du capital de l’entreprise qui les a émises. Il n’y a pas d’échéance pour les actions, et celles-ci peuvent procurer un rendement sous forme de dividendes ou de revenus en capital. Elles se négocient en Bourse ou sur des marchés hors cote.

Les risques, comme les perspectives de rendement, sont élevés avec des actions, car leur valeur peut augmenter ou diminuer considérablement. Si l’entreprise est dissoute, vous aurez droit à une part de l’actif restant, mais uniquement après que tous les autres créanciers aient été remboursés. De plus, les détenteurs d’actions privilégiées ont la priorité sur ceux qui détiennent des actions ordinaires.

 
Le CELI est un véhicule d’épargne qui offre de nombreuses possibilités, bien plus attrayantes que l’idée de conserver ses économies dans un simple compte épargne! Si cela fait plusieurs années que vous avez ouvert un CELI, il est peut-être temps de vérifier avec votre institution financière dans quels types de produits vous avez investi. En faisant les bons choix selon votre profil d’investisseur et vos objectifs, vous pourriez optimiser vos rendements et vous assurer des revenus à long terme. Il est possible de détenir plusieurs CELI répondant à divers objectifs, pour autant que l’on ne dépasse pas ses droits de cotisation annuels. Il peut être pertinent de demander un 2^e avis sur vos placements afin de vous assurer de tirer le meilleur de chacun d’eux, avec l’aide de FlexiFonds, par exemple.

Par Fonds de solidarité FTQ

Fonds de solidarité FTQ

L’attaquant des Olympiques de Gatineau Mikaël Martel lance la ligne Up’N Down

Un joueur de la Ligue de hockey junior majeur du Québec (LHJMQ) a lancé sa propre ligne de vêtements sport afin d’amasser des fonds pour les personnes atteintes de trisomie 21 et, du coup, sensibiliser la population à cette cause.

Mikael Martel évoluait en début de saison avec l’Océanic de Rimouski, tout en poursuivant ses études collégiales en techniques policières. Dans le cadre d’un de ses cours, il devait donner 25 heures de son temps sous forme de bénévolat ou d’implication communautaire.https://d39b51f8f6080cf24b3edebc44b9d00c.safeframe.googlesyndication.com/safeframe/1-0-38/html/container.html

De fil en aiguille, l’athlète qui aura vingt ans le 10 avril décide de se jumeler avec un partisan de l’équipe, Ely, un adolescent de 15 ans atteint de trisomie 21. De là sont nées une grande amitié et, par ricochet, l’idée de la ligne de vêtements.

« En Ely, j’ai découvert quelqu’un d’incroyable, toujours enjoué et de bonne humeur. Cela m’a fait prendre conscience que nous sommes choyés et qu’il faut prendre le temps d’écouter ces personnes qui sont exceptionnelles, brillantes et attachantes », raconte le costaud gaillard de 6 pi et 2 po et 205 lb au cœur tendrePHOTO COURTOISIE

Up’N Down

Une idée germe alors dans la tête de Mikael Martel : lancer une ligne de vêtements pour à la fois amasser des fonds pour les personnes atteintes de trisomie 21 et sensibiliser la population à cette cause.

Ne faisant ni une ni deux, il réussit en quelques mois à mettre son projet sur pied, si bien que le 21 mars dernier, Journée mondiale de la trisomie 21, la collection Up’N Down, en référence au syndrome de Down, vît le jour. 

Dans chaque logo de la gamme est intégré celui de la trisomie 21, si bien que chaque personne qui porte un vêtement de la collection devient en quelque sorte un ambassadeur de la cause. De plus, jusqu’à 5 $ par article vendu sont remis au Regroupement pour la Trisomie 21. En une semaine, quelque 1500 $ avaient déjà été recueillis pour l’organisme.

« Une grande majorité d’entre nous ne connaît pas ce syndrome, au point où certains regardent ceux qui en sont atteints comme s’ils étaient des étrangers. Mon expérience avec Ely m’a permis de réaliser qu’une personne avec la trisomie 21 n’est pas si différente et que nous devrions plutôt nous en inspirer », croit avec ferveur le hockeyeur.https://d39b51f8f6080cf24b3edebc44b9d00c.safeframe.googlesyndication.com/safeframe/1-0-38/html/container.htmlPHOTO COURTOISIE

Amitié

Même si Mikael Martel a été échangé au club de sa région natale, les Olympiques de Gatineau, à la mi-janvier, il ne compte pas pour autant couper les liens avec Ely ou abandonner la cause. Les deux amis tentent de communiquer ensemble au moins une fois par semaine via FaceTime.

« Ce projet m’a donné une bonne leçon de vie. Je veux le mener le plus loin possible. J’ai d’ailleurs l’intention de m’impliquer dans des organismes liés à la cause lorsque le permettront les mesures sanitaires. C’est quelque chose qui me tient vraiment à cœur », a tenu à préciser le sympathique jeune homme.

JADRINO HUOT 

L’avenir de Raphaël Lessard au sein de l’écurie GMS pourrait se jouer aujourd’hui

Aujourd’hui,  1^er avril, est une date butoir pour Raphaël Lessard s’il veut poursuivre son parcours dans la série des Camionnettes Camping World, a appris Le Journal.

Le jeune pilote québécois s’est battu courageusement pour conserver sa brillante troisième place acquise lundi sur la terre battue du circuit de Bristol.

Or, c’est une lutte encore plus importante à laquelle le prodige beauceron est confronté puisque l’écurie GMS, qui l’a recruté cette année dans la troisième division du NASCAR, attend une somme d’argent essentielle pour la suite des choses.

La date de tombée est aujourd’hui, comme le stipule le contrat paraphé en début d’année entre l’équipe et l’entourage de Lessard. Et non, ce n’est pas un poisson d’avril.

À chaque premier du mois, un montant fixé à environ 180 000 $ US (soit un peu plus de 225 000 dollars canadiens) doit parvenir à GMS, à défaut de quoi son volant peut lui être retiré. 

Malgré cette remarquable prestation en début de semaine, le clan Lessard n’aurait pas trouvé les fonds nécessaires pour respecter ses engagements.

Commanditaires recherchés

 Depuis le début de la saison, Lessard a été appuyé par deux entreprises québécoises, CANAC et Quincailleries Richelieu, dont les ententes financières seraient échues ou, du moins, les montants qu’elles ont versés ont déjà été dépensés.

 À sa dernière épreuve, à Bristol lundi, seule l’inscription de Chevrolet, ce constructeur automobile associé à l’équipe GMS, était clairement visible sur la Silverado de Lessard. Preuve que Lessard a participé à la course sans commanditaires concrets.

 La perte d’investisseurs fidèles n’est pas de bon augure pour la carrière de Lessard. Réunis sous la forme d’une société en commandite, ces gens d’affaires fortunés et passionnés de stock-car ont quitté le bateau l’automne dernier après que l’entourage immédiat de Lessard eut décidé de confier la carrière du jeune pilote à une nouvelle organisation. https://774f5924c7e15e82f78a8de60c8ade4a.safeframe.googlesyndication.com/safeframe/1-0-38/html/container.html

Investisseurs furieux

L’arrivée de ce groupe a notamment signifié le départ, non souhaité par les investisseurs originaux, d’Alan Labrosse à titre de conseiller. Si bien qu’ils ont choisi, furieux pour la plupart, de se retirer du dossier et de cesser de financer la carrière de Lessard.

Quand il fut annoncé, par voie de communiqué il y a quelques mois, que Lessard disputerait la saison 2021 à temps plein, c’était sans mentionner que le budget n’était pas bouclé dans son intégralité.

 Or, le message est lancé à toutes ces entreprises qui ont à cœur la carrière du plus bel espoir québécois du NASCAR et dont la victoire historique l’an dernier à Talladega a fait les manchettes. 

 Lessard est une perle rare, mais le talent ne suffit pas en sport automobile. L’argent est le nerf de la guerre.

La bonne nouvelle, c’est que la prochaine course au calendrier n’est prévue que le 17 avril au circuit de Richmond, dans l’État de la Virginie. On suppose que GMS accepterait un délai pour conserver dans ses rangs un tel talent brut.

LOUIS BUTCHER

Une enquête publiée jeudi par l’Académie de la transformation numérique (ATN) de l’Université Laval constate que 78 % des adultes québécois ont réalisé au moins un achat en ligne au cours de l’année 2020, une hausse de 15 points de pourcentage par rapport à l’année précédente, plus significative chez les Québécois plus âgés.

En effet, dans la catégorie des 55 à 64 ans, la proportion à avoir réalisé au moins un achat en ligne a bondi en un an de 48 % à 77 %, alors que dans celles des 65 à 74 ans et des 75 ans et plus, la proportion a augmenté de 32 points de pourcentage.

La directrice intelligence d’affaires et recherche marketing à l’ATN, Claire Bourget, a observé que la valeur des achats en ligne au cours de la dernière année a été estimée à plus de 1000 $ par 32 % des cyberacheteurs québécois. 

L’enquête a révélé que le site web d’Amazon et son application mobile ont été les préférés des cyberacheteurs québécois, qui y ont dépensé en moyenne 41 % du montant total de tous leurs achats réalisés en ligne en 2020, comparativement à 25 % pour les sites ou applications mobiles de marchands québécois, 18 % de marchands canadiens et 16 % de marchands étrangers.

Parmi les cyberacheteurs, 44 % ont constaté que les produits québécois en ligne étaient faciles à identifier alors que 44 % ont pensé le contraire.

Tout comme en 2019, les produits les plus populaires en ligne parmi les Québécois ont été, en 2020, les catégories vêtements, chaussures, bijoux et accessoires, à 65 %, les produits électroniques, à 42 % et les catégories musique, films et jeux vidéo, à 40 %. 

L’enquête a toutefois remarqué que la catégorie livres, revues et journaux et celle des produits de santé et de beauté ont progressé de 38 % et de 32 %, respectivement. 

L’enquête appelée NETendances a aussi constaté que 92 % des cyberacheteurs québécois ont été très ou assez satisfaits du respect des délais de livraison des produits achetés en ligne en 2020.

PAR LA PRESSE CANADIENNE

La dernière année n’a pas été de tout repos. Plusieurs ont dû s’endetter pour pallier une perte d’emploi ou la réduction du revenu d’emploi. Si vous hyperventilez en voyant votre cote de crédit s’affaisser, nous avons quelques conseils pour vous. 

D’abord, rappelons que la cote de crédit est un chiffre que les prêteurs utilisent généralement pour décider s’ils vous consentent ou non du crédit. Si vous désirez acheter une propriété, une voiture ou encore un nouveau forfait de téléphonie cellulaire, votre cote de crédit sera vérifiée. 

QU’EST-CE QUI CONSTITUE UNE BONNE COTE?     

Votre cote de crédit se situe quelque part entre 300 et 900. Si votre pointage est sous les 500, il se pourrait que vous ayez de la difficulté à obtenir un prêt. S’il est au-delà de 700, vous êtes considéré comme un excellent payeur. La cote de crédit moyenne se situe habituellement entre 500 et 700. 

SIX TRUCS POUR AUGMENTER VOTRE COTE     

Pour faire grimper votre pointage de crédit, il vous faudra gagner la confiance des prêteurs en démontrant que vous remboursez les prêts qui vous sont consentis rapidement. 

1- Maintenez votre solde de carte de crédit sous les 30%

Payer votre solde minimum chaque mois ne suffit pas. Si vous désirez améliorer votre cote, assurez-vous de ne pas laisser de trop gros montants dormir sur votre relevé. Si vous avez une limite de crédit de 1000$ sur l’une de vos cartes, tentez de ne pas avoir un solde de plus de 300 dollars à la fin du mois. Dans le meilleur des mondes, payez votre carte de crédit au complet chaque mois. 

2- Payez AVANT la date limite

Que ce soit vos factures d’électricité, d’internet, de téléphonie cellulaire ou encore votre carte de crédit, tentez de payer avant la date limite et non pas la journée même. Certains ont l’habitude de se mettre un rappel de paiement la journée de la limite, mais il s’agit d’un retard… et chaque retard mensuel a un effet sur votre cote de crédit. 

3- Ne fermez pas vos comptes inutilisés

Si vous avez plusieurs cartes de crédit, tentez de regrouper vos soldes sur une ou deux cartes au maximum, idéalement celle qui offre le meilleur taux d’intérêt, et payez le solde complet des autres cartes. Or, gardez les comptes inutilisés ouverts le plus longtemps possible. Même chose pour vos marges de crédit. Cette stratégie permettra de montrer que vous êtes un payeur stable. 

4- Faites un budget

Le bon vieux conseil du budget. Pas seulement pour faire des colonnes d’entrées et sorties d’argent, mais aussi pour savoir quoi rembourser en premier. 

Assurez-vous de rembourser les comptes où les taux d’intérêt sont supérieurs, puisqu’ils vous coûtent plus cher. Votre budget vous permettra aussi de déterminer un montant précis consacré au remboursement de vos comptes en souffrance. 

5- Évitez de multiplier les demandes de financement

Que ce soit pour faire l’achat d’une voiture, d’un nouvel ameublement pour votre salon ou encore une simple demande de prêt, un trop grand nombre de demandes de crédit auront une influence sur votre cote. Plus vous faites de demandes de financement, plus vous aurez l’air de vivre au-delà de vos moyens. En gros, ne demandez que le crédit dont vous avez réellement besoin. 

6- Diversifiez votre crédit

Si vous avez différents produits, comme une marge de crédit, un prêt auto et une carte de crédit, vous prouvez que vous êtes en mesure de bien gérer vos emprunts. Si vous êtes capable de les payer à temps, évidemment. Si vous n’avez qu’une carte ou plusieurs cartes de crédit, votre pointage risque d’être moindre. 

Sources : Gouvernement du Canada, Transunion, Raymond Chabot, Sun Life

J’allais porter votre attention sur l’ironie de la chose, mais l’industrie des services financiers n’est pas à une contradiction près, n’est-ce pas?

Equifax et TransUnion, les deux agences les plus connues d’évaluation de crédit des particuliers, ont été condamnées aux États-Unis à payer plus de 23 millions de dollars (US) en pénalités et en remboursements aux consommateurs. On leur reproche d’avoir annoncé un service de veille de dossiers de crédit au prix de 1$ par mois (ou gratuit) alors qu’il en coûtait en réalité plus de 200$ par année aux adhérents.

Sur le fond, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), une agence gouvernementale américaine qu’on pourrait comparer à notre Office de la protection du consommateur, affirme surtout que le score de crédit pour lequel le consommateur débourse n’est pas très utile. Selon le CFPB, les deux agences induisent les gens en erreur en leur laissant croire que la cote de crédit qu’elles vendent est celle utilisée par les prêteurs pour déterminer les conditions d’un prêt.

Comme je l’expliquais ici, Equifax, par exemple, communique aux consommateurs la cote FICO alors que les prêteurs se basent sur la cote Beacon, une autre méthode de calcul. Forte d’un honorable score FICO, une personne pourrait penser avoir accès à des conditions d’emprunt avantageuses, mais elle pourrait vite déchanter dans le cas où sa note Beacon était moins reluisante, ce qui n’est pas exceptionnel.

Mais ce qui a mené aux condamnations des deux agences, c’est le marketing autour de leur forfait qui permet en tout temps de consulter son dossier de crédit et de connaître sa cote de crédit. Ce service est aussi offert au Canada par les deux agences sur leur site Internet. Chez Equifax, cet abonnement coûte 19,95$ par mois et chez TransUnion, 16,95$. Les entreprises n’annoncent pas ici des mois gratuits ou une offre de départ à 1$. Par contre, un internaute qui voudrait obtenir une seule fois sa cote et son dossier de crédit, ce qui coûte une vingtaine de dollars, peut facilement se retrouver avec l’abonnement sans le vouloir.

Sur le site d’Equifax, l’internaute aura l’impression qu’il s’agit de la seule option disponible. L’offre de ce service accapare toute la page d’accueil. Sur le site de TransUnion, on pourrait soupçonner la société de vouloir mystifier le client. On vous invite en effet à cliquer sur un gros bouton pour connaître votre cote de crédit. Cela vous mènera vers un formulaire pour souscrire à l’abonnement mensuel. À droite de la page, on indique dans une petite case « Vous avez choisi : La Surveillance (sic) du crédit TransUnion pour 16,95 $ par mois », alors que ce n’est pas du tout ce que vous avez choisi, vous vouliez simplement obtenir votre cote. 

Je ne sais pas si un client peut aisément se libérer de cet abonnement, qu’il y ait adhéré par erreur ou en connaissance de cause. À voir les astuces déployées pour que vous vous abonniez, je doute qu’on vous laisse partir aussi facilement. Mais c’est une impression, et je n’ai pas envie de la tester. Cela dit, Equifax et TransUnion ont été forcées de revoir plusieurs de leurs pratiques aux États-Unis à la suite de la décision du CFPB américain. Notamment, les deux agences doivent s’assurer que les consommateurs peuvent facilement annuler leur abonnement. 

On n’a pas encore discuté du service qu’on obtient en retour. Je ne sais pas pour vous, mais moi, je ne me suis jamais réveillé en sursaut durant la nuit en me demandant « Diable, quelle est ma cote de crédit? ». Je ne ressens pas le besoin de connaître à tout instant cette information, à plus forte raison lorsque, sachant qu’elle ne correspond pas au score transmis aux prêteurs, son utilité est des plus contestables. 

L’abonné a aussi droit à un service de veille qui l’avertira lorsque des changements importants affecteront son dossier afin de prévenir le vol d’identité, autant dire jamais. Equifax offre en outre une « assurance vol d’identité ». Je n’ai pas analysé la police offerte, mais qu’importe, sur l’échelle des priorités, ce produit est loin des sommets. Je dirais qu’il se situe au niveau des marmottes, sous terre. Les banques assument les frais les plus fréquents de ce genre de délit, soit les fraudes sur les cartes de crédit. 

TransUnion pour sa part offre des « outils puissants » qui permettent de connaître « l’impact de votre dette sur vos finances avec votre rapport de dette au revenu » (ouf!). 

Excel aussi est puissant, bien plus puissant que nécessaire pour effectuer ce petit calcul qu’un élève du secondaire peut faire à la mitaine. 

Les deux agences prétendent vouloir vous aider à améliorer votre situation financière. La meilleure décision à cet égard consiste d’abord à ignorer leur offre. Vous pouvez obtenir gratuitement toute l’information de votre dossier de crédit en en faisant la demande sur le site d’Equifax, mais le dossier vous parviendra par la poste. Cela suffit pour vérifier si votre dossier ne contient pas d’erreurs ou des anomalies et pour demander des corrections si nécessaire.

Par contre, ce service gratuit ne vous donnera pas accès à votre score. Si vous y tenez, vous pouvez aussi l’obtenir sans frais sur le site de ratehub.ca. Et cela n’assure en rien les conditions auxquelles vous pourrez emprunter.

DANIEL GERMAIN