La dernière année n’a pas été de tout repos. Plusieurs ont dû s’endetter pour pallier une perte d’emploi ou la réduction du revenu d’emploi. Si vous hyperventilez en voyant votre cote de crédit s’affaisser, nous avons quelques conseils pour vous. 

D’abord, rappelons que la cote de crédit est un chiffre que les prêteurs utilisent généralement pour décider s’ils vous consentent ou non du crédit. Si vous désirez acheter une propriété, une voiture ou encore un nouveau forfait de téléphonie cellulaire, votre cote de crédit sera vérifiée. 

QU’EST-CE QUI CONSTITUE UNE BONNE COTE?     

Votre cote de crédit se situe quelque part entre 300 et 900. Si votre pointage est sous les 500, il se pourrait que vous ayez de la difficulté à obtenir un prêt. S’il est au-delà de 700, vous êtes considéré comme un excellent payeur. La cote de crédit moyenne se situe habituellement entre 500 et 700. 

SIX TRUCS POUR AUGMENTER VOTRE COTE     

Pour faire grimper votre pointage de crédit, il vous faudra gagner la confiance des prêteurs en démontrant que vous remboursez les prêts qui vous sont consentis rapidement. 

1- Maintenez votre solde de carte de crédit sous les 30%

Payer votre solde minimum chaque mois ne suffit pas. Si vous désirez améliorer votre cote, assurez-vous de ne pas laisser de trop gros montants dormir sur votre relevé. Si vous avez une limite de crédit de 1000$ sur l’une de vos cartes, tentez de ne pas avoir un solde de plus de 300 dollars à la fin du mois. Dans le meilleur des mondes, payez votre carte de crédit au complet chaque mois. 

2- Payez AVANT la date limite

Que ce soit vos factures d’électricité, d’internet, de téléphonie cellulaire ou encore votre carte de crédit, tentez de payer avant la date limite et non pas la journée même. Certains ont l’habitude de se mettre un rappel de paiement la journée de la limite, mais il s’agit d’un retard… et chaque retard mensuel a un effet sur votre cote de crédit. 

3- Ne fermez pas vos comptes inutilisés

Si vous avez plusieurs cartes de crédit, tentez de regrouper vos soldes sur une ou deux cartes au maximum, idéalement celle qui offre le meilleur taux d’intérêt, et payez le solde complet des autres cartes. Or, gardez les comptes inutilisés ouverts le plus longtemps possible. Même chose pour vos marges de crédit. Cette stratégie permettra de montrer que vous êtes un payeur stable. 

4- Faites un budget

Le bon vieux conseil du budget. Pas seulement pour faire des colonnes d’entrées et sorties d’argent, mais aussi pour savoir quoi rembourser en premier. 

Assurez-vous de rembourser les comptes où les taux d’intérêt sont supérieurs, puisqu’ils vous coûtent plus cher. Votre budget vous permettra aussi de déterminer un montant précis consacré au remboursement de vos comptes en souffrance. 

5- Évitez de multiplier les demandes de financement

Que ce soit pour faire l’achat d’une voiture, d’un nouvel ameublement pour votre salon ou encore une simple demande de prêt, un trop grand nombre de demandes de crédit auront une influence sur votre cote. Plus vous faites de demandes de financement, plus vous aurez l’air de vivre au-delà de vos moyens. En gros, ne demandez que le crédit dont vous avez réellement besoin. 

6- Diversifiez votre crédit

Si vous avez différents produits, comme une marge de crédit, un prêt auto et une carte de crédit, vous prouvez que vous êtes en mesure de bien gérer vos emprunts. Si vous êtes capable de les payer à temps, évidemment. Si vous n’avez qu’une carte ou plusieurs cartes de crédit, votre pointage risque d’être moindre. 

Sources : Gouvernement du Canada, Transunion, Raymond Chabot, Sun Life

J’allais porter votre attention sur l’ironie de la chose, mais l’industrie des services financiers n’est pas à une contradiction près, n’est-ce pas?

Equifax et TransUnion, les deux agences les plus connues d’évaluation de crédit des particuliers, ont été condamnées aux États-Unis à payer plus de 23 millions de dollars (US) en pénalités et en remboursements aux consommateurs. On leur reproche d’avoir annoncé un service de veille de dossiers de crédit au prix de 1$ par mois (ou gratuit) alors qu’il en coûtait en réalité plus de 200$ par année aux adhérents.

Sur le fond, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), une agence gouvernementale américaine qu’on pourrait comparer à notre Office de la protection du consommateur, affirme surtout que le score de crédit pour lequel le consommateur débourse n’est pas très utile. Selon le CFPB, les deux agences induisent les gens en erreur en leur laissant croire que la cote de crédit qu’elles vendent est celle utilisée par les prêteurs pour déterminer les conditions d’un prêt.

Comme je l’expliquais ici, Equifax, par exemple, communique aux consommateurs la cote FICO alors que les prêteurs se basent sur la cote Beacon, une autre méthode de calcul. Forte d’un honorable score FICO, une personne pourrait penser avoir accès à des conditions d’emprunt avantageuses, mais elle pourrait vite déchanter dans le cas où sa note Beacon était moins reluisante, ce qui n’est pas exceptionnel.

Mais ce qui a mené aux condamnations des deux agences, c’est le marketing autour de leur forfait qui permet en tout temps de consulter son dossier de crédit et de connaître sa cote de crédit. Ce service est aussi offert au Canada par les deux agences sur leur site Internet. Chez Equifax, cet abonnement coûte 19,95$ par mois et chez TransUnion, 16,95$. Les entreprises n’annoncent pas ici des mois gratuits ou une offre de départ à 1$. Par contre, un internaute qui voudrait obtenir une seule fois sa cote et son dossier de crédit, ce qui coûte une vingtaine de dollars, peut facilement se retrouver avec l’abonnement sans le vouloir.

Sur le site d’Equifax, l’internaute aura l’impression qu’il s’agit de la seule option disponible. L’offre de ce service accapare toute la page d’accueil. Sur le site de TransUnion, on pourrait soupçonner la société de vouloir mystifier le client. On vous invite en effet à cliquer sur un gros bouton pour connaître votre cote de crédit. Cela vous mènera vers un formulaire pour souscrire à l’abonnement mensuel. À droite de la page, on indique dans une petite case « Vous avez choisi : La Surveillance (sic) du crédit TransUnion pour 16,95 $ par mois », alors que ce n’est pas du tout ce que vous avez choisi, vous vouliez simplement obtenir votre cote. 

Je ne sais pas si un client peut aisément se libérer de cet abonnement, qu’il y ait adhéré par erreur ou en connaissance de cause. À voir les astuces déployées pour que vous vous abonniez, je doute qu’on vous laisse partir aussi facilement. Mais c’est une impression, et je n’ai pas envie de la tester. Cela dit, Equifax et TransUnion ont été forcées de revoir plusieurs de leurs pratiques aux États-Unis à la suite de la décision du CFPB américain. Notamment, les deux agences doivent s’assurer que les consommateurs peuvent facilement annuler leur abonnement. 

On n’a pas encore discuté du service qu’on obtient en retour. Je ne sais pas pour vous, mais moi, je ne me suis jamais réveillé en sursaut durant la nuit en me demandant « Diable, quelle est ma cote de crédit? ». Je ne ressens pas le besoin de connaître à tout instant cette information, à plus forte raison lorsque, sachant qu’elle ne correspond pas au score transmis aux prêteurs, son utilité est des plus contestables. 

L’abonné a aussi droit à un service de veille qui l’avertira lorsque des changements importants affecteront son dossier afin de prévenir le vol d’identité, autant dire jamais. Equifax offre en outre une « assurance vol d’identité ». Je n’ai pas analysé la police offerte, mais qu’importe, sur l’échelle des priorités, ce produit est loin des sommets. Je dirais qu’il se situe au niveau des marmottes, sous terre. Les banques assument les frais les plus fréquents de ce genre de délit, soit les fraudes sur les cartes de crédit. 

TransUnion pour sa part offre des « outils puissants » qui permettent de connaître « l’impact de votre dette sur vos finances avec votre rapport de dette au revenu » (ouf!). 

Excel aussi est puissant, bien plus puissant que nécessaire pour effectuer ce petit calcul qu’un élève du secondaire peut faire à la mitaine. 

Les deux agences prétendent vouloir vous aider à améliorer votre situation financière. La meilleure décision à cet égard consiste d’abord à ignorer leur offre. Vous pouvez obtenir gratuitement toute l’information de votre dossier de crédit en en faisant la demande sur le site d’Equifax, mais le dossier vous parviendra par la poste. Cela suffit pour vérifier si votre dossier ne contient pas d’erreurs ou des anomalies et pour demander des corrections si nécessaire.

Par contre, ce service gratuit ne vous donnera pas accès à votre score. Si vous y tenez, vous pouvez aussi l’obtenir sans frais sur le site de ratehub.ca. Et cela n’assure en rien les conditions auxquelles vous pourrez emprunter.

DANIEL GERMAIN

J’ai déjà payé des intérêts sur ma carte de crédit, mais je ne me souviens plus quand. Je règle le solde en entier chaque mois depuis toujours, sauf de rares exceptions qui remontent à plus d’une dizaine d’années. J’ai une marge de crédit qui sert occasionnellement et sur laquelle je ne laisse jamais trainer une dette plus que quelques jours. Je ne néglige aucune facture. Mon hypothèque se rembourse sans accrocs par prélèvements automatiques.

Je suis loin d’être parfait dans la gestion de mon argent. Mais quand j’ai commandé mon dossier de crédit il y a 10 mois, je respirais la confiance de la p’tite bolle de la classe qui termine son examen de chimie 30 minutes avant les autres. Puis j’ai reçu ma note : 778 sur 900. J’étais déçu. 

Le score est excellent et me permet d’avoir facilement accès à du crédit à des conditions avantageuses. Mais sur une échelle sur 100, ça fait combien? 86 %. C’est bon, mais rien pour que tes parents pavoisent devant leurs amis : « Mon Daniel a eu 86 % en chimie. » En bas de 90 %, tu te contentes de dire que ton petit prince va bien à l’école sans entrer dans les détails, pour enchaîner avec une analyse des changements climatiques : « On dirait que l’été est décalé, vous ne trouvez pas? » 

Mon rapport d’Equifax précise que mon score de crédit est meilleur que celui de 55% des consommateurs canadiens. Ce qui veut dire qu’il est moins bon que le dossier des autres 45%. C’est relativement moyen. Vous savez comment c’est, on trouve habituellement notre satisfaction dans la comparaison avec autrui, comme ces rares fois où notre file avance plus vite que la voisine à l’épicerie.

Donc, je paie rubis sur l’ongle mes comptes et mes dettes et presque la moitié des consommateurs canadiens ont un meilleur score que moi. Ça laisse croire que la situation financière des ménages au pays est moins pire qu’il n’y parait, mais surtout, ça soulève une question: comment font-ils?

Le calcul du score de crédit, au contraire de la chimie, est une science occulte. À part ceux qui en font le commerce, personne ne sait exactement comment ça marche. Equifax et TransUnion (les deux entreprises qui compilent les dossiers de crédit au pays) ne dévoilent pas leur formule sous le prétexte du secret industriel.

On ne sait pas les détails exacts des méthodes de calcul utilisées, mais on connaît néanmoins les grands principes. Voici les aspects qui entrent en compte:

•L’historique de paiement. Payer vos dettes et vos comptes, comme celui du câble ou le cellulaire, avant la date d’échéance est profitable pour votre note de crédit. Les retards de 30 jours vont entacher votre dossier, plus encore si vous dépassez 90 jours.

•Le niveau d’endettement par rapport à la capacité de crédit. Les agences de cotation voient d’un œil suspect des cartes et des marges de crédit utilisées au maximum de leur capacité. Idéalement, mieux vaut ne pas dépasser 50 %. 

•Les demandes de crédit. Plus vous faites des demandes, plus votre dossier risque d’être affecté. Si vous magasinez une hypothèque, assurez-vous de concentrer vos démarches dans une période restreinte. Le système ne comptera alors qu’une seule demande.

•Les types de crédit utilisés. Plus vous utilisez des moyens différents d’emprunter, mieux c’est. Si vous avez des cartes de crédit, une marge et une hypothèque, votre dossier s’en portera mieux.

•L’expérience de crédit. Plus vous utilisez le crédit depuis longtemps, plus on pourra cerner votre profil d’emprunteur et votre capacité à gérer vos dettes.

•Faillite et proposition de consommateur. À éviter absolument, car elles entachent un dossier durant six ans, plus encore en cas de récidive.

J’excelle sur tous les aspects, particulièrement les plus importants: l’historique de paiement et le montant des dettes. Bien que le solde de mon hypothèque puisse sembler élevé pour certains (c’est la norme aujourd’hui), j’utilise une infime portion de ma capacité de crédit à la consommation.

Je perds des points sur des détails. Par exemple, mon expérience de crédit n’excède pas 30 ans. 

Ma prudence joue également contre moi. Je n’ai qu’une seule carte de crédit et j’ai une aversion pour celles des magasins. Les agences de cotation favorisent ceux qui en ont plusieurs actives. Au-delà de six, cela commence à jouer contre vous. Quatre semble le nombre optimal, pour peu qu’on n’utilise pas plus de 30% de leur capacité.

Morale de l’histoire: pour atteindre la note parfaite, il ne suffit pas d’être studieux, on doit aussi avoir un léger côté bad boy. Il faut prendre des risques et démontrer qu’on sait faire avec.

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La cote de crédit est évaluée sur une échelle de 300 à 900 points. Plus elle est élevée, plus les prêteurs vous font confiance.

Au-dessus de 700 : vous pouvez négocier des conditions avantageuses.

De 500 à 700 : vous obtiendrez un prêt si vous en sollicitez un, mais à un coût plus élevé.

En dessous de 500 : les prêteurs seront réticents à vous prêter. Et s’ils le font, votre marge de négociation sera presque nulle.

DANIEL GERMAIN